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在贫困中创造价值(第2/3页)
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的克莱朗先生，非常赞成建立与储蓄银行息息相关的便士银行。他把货币的本质、价值以及用途与花销、赠与和储蓄结合起来制定教程，教育穷苦的孩子学会节俭，因而对下一代正确的金钱意识产生了巨大的影响。
在比利时的各所学校里，节俭已经被列入教育的一项内容，并且实施了8年。根特学校的委员会认为，劳动阶级能否具备优秀的道德品质，享受到丰厚的物质福利，完全取决于储蓄。他们还认为，要想全人类都明白储蓄的重要意义，最好的办法就是从小就教育孩子们节俭。幼年的孩子，还没有形成正确的思维、固定的习惯，因此，从小教导他们勤俭节约，养成储蓄的习惯是最容易的。不管怎样，他们都能在老师的教导下，养成节俭的习惯。老师可以引导他们节省自己的零用钱，为了达到某种有价值的目的储蓄零用钱。根特的每所学校，都建立了适合儿童储蓄的银行。不论是对富有的阶级还是贫穷的阶级，勤俭节约的习惯都是必需的、有益的。因此，在付费学校和免费学校开设经济这一课程都得到了大家的赞同。现在，根特的儿童储蓄总额已经达到了18000英镑；不仅如此，还以3%的利息把钱转存到国家储蓄银行里。荷兰、法国和意大利也借鉴根特的这一制度，我国也在某些方面采用了这一制度。格拉斯哥、利物浦、伯明翰、大福尔意德，以及伦敦的孤儿院都实行了这一制度。我们相信，不久之后，大英帝国也会在每一所学校建立银行。
从上文所述的内容来看，节俭在很大程度上成为小额存款的先决条件。只要有储蓄银行，自然也就有存款。例如，军队建立储蓄银行以来，士兵们开始懂得节约，总是努力从那仅有的一点收入中省之又省；而成立便士银行以后，存款的人更是层出不穷，就连免费学校的学生也积攒了一笔相当可观的存款。至于学校银行，根特则是最好的例子。
在以往的15年内，英国的储蓄银行相对缺乏，就连那些大的城镇和村庄都没有建立储蓄银行。那时南开郡已经拥有高于200万的人口，但是储蓄银行也仅有30家；而约克郡东区也只有4家储蓄银行。在3000万人口的联合国，也仅有600家储蓄银行，还有15个县没有储蓄银行。并且，这些银行一周只营业2到3个小时，有的银行甚至一个月只营业4个小时。那个时候，想要存钱的工人只能把积蓄的钱先放在身上，等到储蓄银行营业才能存款；而等待的这段时间，又会遭遇各种诱惑花掉打算存起来的钱。于是，为了让自己储蓄的钱不被诱惑所左右，他就必须养成节俭的习惯。这正是建立储蓄银行的真正目的。
古斯利博士于1860年，创作了一本关于贫民免费学校的书，书中说道：“在工厂工作的青年人都抵抗不了外来的诱惑。他们沉迷于酒馆或者酒店，同时还被其他物质享受所包围；储蓄银行在他们眼中被视为无用之地。酒店散播于城镇的每一条大街、每一个角落，浪费之魔遍布其中；于是，节俭成为了人们不屑一顾的东西。人们的生活被酒精腐蚀，酒店的生意越来越兴旺，即使到了晚上仍然灯火通明，周末更是如此。人们满足于酒精带来的迷醉，即使有人还想着存钱，也必须跑到一周才开一两次并且远在一英里以外的储蓄银行。”
关心穷困阶级的人士，非常想在全国各地都建立完善的储蓄银行，因此提出了很多建议。维特布莱德先生就在1807年，向国会递交了一份关于储蓄银行的议案。他的主要目的是想在伦敦成立储蓄代办机构，帮助人们通过邮政局把存款汇到伦敦；维特布莱德先生还提议，成立全国保险协会，这样一来，工人只要交纳保险金，就可以在遇到意外的时候获得200英镑的保险，以及20英镑的养老金。但是最终，维特布莱德先生的议案没有得到认可。
邮政系统因为洛兰德·希尔爵士的建议变得充满活力，从而邮政系统作为一种公共制度，得到了各方面的拓展。有人提议在1838年建立的货币邮汇机构，现在不但可以汇款，还可以用作储蓄。汉考克教授，于1852年专门为解决邮政储蓄的问题，写就了一本小册子。著名律师约翰·布拉先生，曾在普特尼便士银行担任职员期间，也对这个问题产生了浓厚的兴趣。于是在1856年11月，他向邮政最高当局提议，把货币邮汇机构扩展为可以储蓄的机构。但是，他的提议在当时没有获得认可，也没有起到任何影响。之后几年，像休谟先生、麦考昆达尔先生、斯琼上尉和雷·斯密先生等人，再次提出了相同的建议。
但是，直到哈德斯莫尔德的希克斯先生参与这件事，他们的提议才得以实行。好的建议总是会激起人们思想的火花；有用的建议最终也会得到人们的认可，把建议转变为现实。独创性建议总是会激起人们的发明欲望，而最终取得成功。刚开始尝试某种做法，也许会失败；但是，只要具备渊博的知识和丰富的阅历，以及坚持不懈的努力，就一定可以取得成功。
邮政储蓄银行之所以取得巨大的成功，首先要归功于维特布兰德先生，以及其他所有提供有益建议的人；其次是洛兰德·布尔爵士，是他建议成立货币邮汇系统的分支机构从而得到实行；再次要归功于希克斯先生，从1850年开始他便着手做这件事，并且不断地推动这件事，从而使这个问题得到了几任财政大臣的重视；最后要归功于格莱斯顿先生，是他预见到邮政储蓄银行将为社会带来巨大的益处，并且向国会提出议案，于1861年获得批准。
邮政系统中的货币邮汇部门已经向希克斯先生、包括向引起他关注这件事的人发出通告，目前已经建立起一个使邮政储蓄银行在全国运作起来的组织了。如果某地一周有5份汇款单，只要地方检察员发现，那么就会在该地建立一家邮政汇款机构。调查得出，每户家庭离邮政汇款机构最近的路程为3英里，而且这些机构每天都会营业。汇款人从他们那里支出要汇的钱，然后得到一张列有汇款数额的单据；直到汇款被收取人拿走，他们都会一直保存这笔汇款。而取款人也必须出示相应的单据，才能取走汇款。实际上邮政部门成为了转移货币的银行，如果取款人没有取走汇款，那么这些钱将在邮政储蓄存放24小时，甚至更长的时间。它通过接受储户的汇款，从而延长款项的保留时间，同时允许支付相对的利息，于是，它便实现了所有银行的意图与目的。
《邮政储蓄银行法规》得到了人们的赞同。货币邮汇机构也取得了很大的发展，目前为止已经达到4000家。自从成立银行以来，储蓄机构如雨后春笋般拔地而起。伦敦地区的银行数量逐日增加，目前为止已有460家储蓄银行，即使在这个地广物博的地方，也能轻易地找到一家储蓄银行。直到1873年年底，储户人数就超过了150万，存款金额高达2100万英镑。
我们需要了解邮政储蓄银行具备的几个非常突出的优势：第一，邮政储蓄银行分布广泛，营业时间也很充裕，从早晨9点到下午6点，而星期六则要营业到晚上9点。储户可以根据自身条件存钱，可以是一先令，也可以是几先令，但是，邮政储蓄银行规定一年内存款不得超过30英镑。存款的同时，邮政营业员负责给储户提供存折，存折内除了有储户存款的时间和金额，还写有邮政储蓄银行的管理规则。邮政储蓄银行规定，100英镑的年利息为2英镑10先令。
其次，邮政储蓄银行的优势是安全。政府对存于邮政银行的所有存款作担保，因此，存在邮政储蓄银行的钱，如同存在英格兰银行一样安全。另外，如果储户想把存款转移到另外一个地方，也不用交纳任何费用。需要支取存款的时候也非常方便。最重要的是，邮政储蓄银行规定对任何储户的姓名以及存款金额都要保密，不得向外透露。
只要一提起便士银行与邮政储蓄银行的时候，我们自然而然就会想到查尔斯·希克斯先生。在便士银行与邮政储蓄银行的发展过程中他提出了很多宝贵的意见。他是一位私人银行家的儿子，在学校念书的时候，他就非常聪慧，因而还获得过一套富兰克林博士的《散文与通信》。他非常喜欢这套书，如饥似渴地阅读着书本中的知识，富兰克林许多有益的思想根植于他的心中，也因此对他的品格产生了巨大的影响。哈德斯菲尔德的工人们收入虽然很高，但却是一个社会经济并不稳定的繁华的工业城市。如果遇到经济萧条的时候，工人就必须倾其所有才能渡过难关；甚至有些人被逼无奈，在大街上乞讨为生。面对这些人，年轻的希克斯总是想问他们是否听说过富兰克林博士，以及他如何避免贫穷与潦倒的方法。因为富兰克林教导人们，储蓄金钱才能让人们在遭遇不幸的时候不至于乞讨为生。
希克斯先生于1833年，就职于英格兰第二家股份制银行——哈德斯菲尔德银行公司。精明的苏格兰银行公司董事会，挑选了一位苏格兰人担任银行经理。董事会最初决定，为了鼓励人们养成勤俭节约的习惯，每个储户每次至少存10英镑。哈德斯菲尔德银行公司的经理非常赏识希克斯先生，因此他经常能从经理那里知道，有关苏格兰农民为节俭做出的一些趣事；他还得知，伯斯一家银行的效益很好，每年支付的利息至少2000英镑，基本上每个储户都能得到10到20英镑的利息。希克斯先生于1837年成为银行公司的出纳，因此他有了很多与工人阶级直接接触、交流的机会。他以自己的思维方式来看待工人阶级节俭的情况。日子一天天过去，希克斯先生发现，很多储户第一次储蓄都只有10英镑到20英镑，他们以这个金额为起点，不断地往里存钱，慢慢地，储户们的存款金额会变为100英镑，200英镑，甚至有人达到了300英镑。希克斯先生感悟到，只要所有的工人都可以像来哈德斯菲尔德银行存钱的工人那样勤俭节约、积极储蓄，那么工人阶级的生活状况将会大幅提高。
然而就在此时，经济开始陷入困境，几乎所有的纺织工人都失业了。遍地都弥漫着贫困的景象，人们开始沉默，有的甚至拿出贵族式的英雄主义来面对这一切。对于不幸与困境，人们想出了各种各样的方法。人们抛弃了最激进、最不切实际的理论，开始思考社会主义、宪章运动以及自由贸易。虽然人们都陷入了黑色岁月里，但是仍然有人对未来充满信心；他们可以用在股份制银行或者储蓄银行的存款为生，因此度过艰难的岁月，直到繁荣的时代再次来临。希克斯先生对自由贸易抱有很大的信心，而且他确信，只要人们有着节俭的习惯，只要人们不去相信那些演说不切实际的预言——好时光总会到来，那么国家就会走向繁荣。
希克斯先生与工人的多次谈话让他相信，立法机构对于很多社会问题无能为力，例如，他们不能强迫人民养成艰苦朴素的习惯。一位拥有着500个纺织工的老板告诉希克斯先生，在经济繁荣的那段时间里，人们的工资很高，而且就业机会也很多，因此他希望他的工人能够勤俭节约，懂得储蓄。但是，工人们却只是看重眼前的舒适，丝毫不懂得储蓄的目的是以备不时之需。尽管花式背心贸易的经济周期总是不够稳定，繁荣与萧条总是不停交替，不幸总是让人们吃尽苦头，但是这些却仍旧没有教会人们如何避免不幸的再次袭击。就在这个时候，希克斯先生拜读了已故的萨姆大教主的《发明的记录》，其中有这样一句话让他感悟颇深：“只有改善自身条件，穷人才能翻身作主人。”
话虽然很简单，却触动了希克斯先生的心灵，同时，因为这句话，希克斯先生的观点和理念也得到了提高。虽然慈善事业是以善良作为前提，但是，对于救济对象来说常常是有害无益的。如果人类最伟大的东西——自我克制与自助，能够与劳动阶级的思想融合，那么任何困难与挫折都不会影响他们前进的脚步。希克斯先生发现，即使劳动阶级有了很多的金钱，仍有可能处于贫穷与困境之中。他意识到，只有让劳动阶级养成勤俭节约的习惯，才能让他们永远过上安稳的生活，社会面貌也才能够变得越来越好。于是，他决定用自己的全部力量去完成这项事业。
1850年，储蓄银行的营业时间一周只有几个小时。哈德斯菲尔德的工人年收入高达40英镑，但是，尽管储蓄银行已经建立了30年，但是在此期间的储蓄总额只有74332英镑。1850年《利兹水星》的编辑接到了希克斯先生的一封匿名信，之后，在大家的强烈要求下，他公布了自己的真实姓名。希克斯先生在这封信中提倡建立机械协会，以及其他相关团体都应该设立便士银行，为此他列举了大量事实希望得到人们的认可。在信中，他还对年轻的工人阶级为什么没有养成勤俭节约的习惯，以及储蓄的习惯作了总结。
希克斯先生的这封信得到了普遍的认可。约克郡机械协会联合对此给予了高度的重视与支持。便士银行几乎遍布约克郡的所有机械协会。希克斯先生也亲自管理了哈德斯菲尔德的一家便士银行
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